Sparskolan del 2

Välkomna till ännu ett inlägg som handlar om hur jag gör för att hålla nere mina utgifter så mycket som möjligt. Tanken med denna artikelserie är att visa att vem som helst med enkla medel kan spara mer än vad man tror. Notera att dessa tips bygger på sådant jag själv har gjort för att dra ner på utgifterna, och således kanske inte passar alla. Men förhoppningsvis kan det ändå fungera som nån slags inspiration.

Träning

Träning och en hälsosam livsstil är en trend som slagit igenom med full kraft det senaste årtiondet. Mycket tack vare träningsbloggar, instagram och andra sociala medier. Även Crossfit som uppstod i USA och sen spred sig som en löpeld över världen har bidragit till ett växande intresse för träning.

I sann kapitalistisk anda har marknaden inte varit sen att dra nytta av detta. Det säljs dyra träningskläder, kosttillskott och träningsredskap. 

Snitsig pulsklocka som bland annat ska få dig att sova bättre med hjälp av "personlig insikt". Endast 3490 kronor!

Jag tycker att det är jättebra att fler väljer att ta tag i sin hälsa, men frågan är hur mycket pengar det egentligen behöver kosta? Jag får till exempel inte bättre resultat av att träna i en dyr funktionströja för 399 kr, som jag får av att träna i en gammal urtvättad T-shirt för 60 kr. Inte heller tror jag att en miljon kosttillskott gör sååå stor skillnad för oss vanliga motionärer. En sund kosthållning räcker gott och väl för de flesta.

Men är det nåt som man faktiskt ska lägga pengar på så är det ändå sin hälsa. Att betala för ett gymkort ser jag som en investering för framtiden. Nästan som att köpa aktier, fast kanske ännu viktigare.

Jag valde nyligen att inte förnya mitt gymkort då det gick ut. Inte av ekonomiska skäl, utan därför att det helt enkelt tog för mycket tid i anspråk. Även om jag trivdes på gymmet så kände jag att det inte var värt att betala medlemskap om jag ändå bara hinner träna där två gånger i veckan.
   Detta innebär för mig en besparing på 6998 kr om året, men en oväntad bieffekt som jag inte hade räknat med är hur mycket mindre stressad jag känner mig om dagarna. Alla som är fast i ekorrhjulet med jobb och småbarn vet hur svårt det kan vara att planera in sina gymbesök på vardagarna. Helt plötsligt har jag frigjort en massa tid som jag inte hade innan, och det är en fantastisk känsla!

Nu innebär inte detta att jag slutat träna för det, utan jag lyckades komma över en gratis skivstång och lite vikter, så nu kan jag utföra de flesta basövningarna hemma. Har man inte tillgång till vikter kan man alltid göra armhävningar, situps, plankan eller bara ut och springa eller cykla. Det behöver inte vara svårare än så.

I samband med allt detta valde jag också att sluta helt med proteinpulver och kreatin, som är de enda kosttillskotten jag använt mig av. Detta innebär för mig en besparing på cirka 3000 kr om året.


Dessa två åtgärder sparar mig alltså 9998 kr om året tillsammans. Den summan räcker exempelvis till att köpa 97 stycken aktier i Latour.

Nedan följer en sammanställning över mina tidigare besparingsåtgärder, för att visa hur många små utgifter kan bli till ganska stora belopp i slutändan.


Träna hemma istället för på gym:   6998 kr
Sluta med kosttillskott:                    3000 kr
Gå ur kyrkan:                                      3809 kr
Använda halv diskmaskinstablett: 150 kr

Totalt:                                             13 957 kr

En oväntad bonus

Tydligen finns det människor som inte bryr sig om att trygga ekonomin inför ålderns höst.
   Lite försynt ställde jag häromdagen  frågan om det är nån som pensionssparar på jobbet. Jodå, det gjorde ju alla mer eller mindre. Den som stack ut lite var kollegan som fortfarande sparar i ett IPS-konto, och glatt berättade att banken vid ett flertal tillfällen uppmanat honom att byta pensionssparande.

I ett individuellt pensionssparande  (IPS) fick man fram till 1:a januari 2016 göra skatteavdrag på sitt sparande. Efter skatteavdraget togs bort är det inte längre förmånligt att göra några fler insättningar, då detta innebär en dubbelbeskattning.

Man kan inte tvinga nån att intressera sig för något, men nog tycker jag det är anmärkningsvärt att inte bry sig mer än så om sin privatekonomi. Man skapar ju trots allt sina egna förutsättningar för en rik ålderdom. Och då menar jag inte bara rent pengamässigt.

Min egen pension då?

Jag fick till skillnad från mina föräldrars generation, rådet att börja spara till pensionen i tid. När jag var 24 började jag sätta undan några hundralappar i  månaden på ett IPS-konto, utan att egentligen veta vad det innebar. När avdragsrätten togs bort slutade jag göra fler insättningar, då det inte längre lönade sig.

I efterhand när jag blivit mer påläst så har jag verkligen stört mig på att man inte kan plocka ut pengarna förrän man fyller 55. Det är ju en hel evighet tills dess!

Men för ett tag sen började jag nysta i om det inte gick att få ut pengarna i förtid. Och till min stora förtjusning, så gick det tydligen att göra det om den totala summan på ens IPS inte överstiger ett prisbasbelopp.

Ett prisbasbelopp för 2018 är 45 500 kronor.

Vilken tur för mig då att jag inte hunnit spara så mycket! 

   Jag skrev till banken och meddelade att jag ville avsluta mitt IPS, och det var inga problem.  Jag hade förväntat mig att de skulle krångla eller sätta sig på tvären, men efter några dagar hade jag pengarna på mitt lönekonto. 

Observera att om du avslutar ditt IPS så betalar du 30% i skatt på hela beloppet. Men det får man ju ändå göra förr eller senare.

Jag funderade länge på vad jag skulle göra med den klumpsumma jag fick in på kontot. Skulle jag lägga det på kontantinsatsen eller köpa aktier för rubbet? Till sist valde jag att lägga pengarna på mitt resekonto. Lite omoraliskt kan tyckas att ta pengar som egentligen var tänkta att gå till pensionen för att använda till nöjen, men de pengarna täcker i stort sett hela den resan som jag planerar att göra lite längre fram i år. Det innebär att jag istället för att föra över cirka 2000 kr från lönen varje månad till en framtida semester, istället kan fokusera på att spara ihop till min kontantinsats.

Visst är det märkligt hur det känns som en gratis bonus när man får en större summa pengar till "skänks" så där plötsligt. Jag började som sagt att pensionsspara när jag var 24, och de där 300 kronorna i månaden är verkligen ingenting jag saknat. Det är ytterligare ett bevis på hur små summor över tid kan ge riktigt fina resultat!

Månadsrapport januari 2018

Då var januari till ända och det har blivit dags för Ekorren att avlägga årets första månadsrapport. Nytt för i år är att jag har satt upp vissa specifika mål med mitt sparande;

10 000 kr per månad i snitt till kontantinsatsen

Investera sammanlagt 15 000 kr på börsen under 2018

Minst 50% sparkvot per månad

 Det underlättar att ha en viss struktur i sitt sparande. Konkreta mål leder ofta till snabbare och bättre resultat.

Sammanfattning av januari

Lön: 25 056 kr

-10 000 kr till kontantinsats som förs över till ett sparkonto hos Akelius med 1,5% ränta.

-2000 kr överfört till Avanza.

-500 kr till mitt resekonto.

-100 kr till Nordnet Superfonden. Dessa pengar är tänkta att ha den dagen jag köper ny bil.

Sammanlagt sparande blir då 12 600 kr, vilket ger en sparkvot om 50,28%.

Jag klarar alltså mina mål denna månaden endast med nöd och näppe, delvis beroende på bilskatten på dryga 2000 kr som alltid kommer i januari.

Vilka aktier har jag köpt då?

Sedan tidigare hade jag lite kontanter på saldot hos Avanza, och eftersom det kliade i fingrarna köpte jag under månaden en styck Investor samt en aktie i det amerikanska bolaget A.O Smith, som tillverkar ångpannor och värmesystem och är verksamma i Nordamerika, Kina och Indien.

För pengarna jag förde över från lönen den 25:e gjorde jag följande köp:

Som synes är det inga jättesummor jag handlar för, då jag lägger större delen av mitt sparande på kontantinsatsen. När vi väl har blivit husägare kan jag lägga ungefär motsvarande summa jag idag sparar till huset, på börsen istället. Detta då jag räknar med att amortering och ränta inte kommer överstiga min nuvarande hyra.

Varför Handelsbanken och SCA?

På sikt vill jag inte att något innehav ska överstiga 5%, då jag vill minimera risken för att en enskild aktie drar ner värdet på portföljen som helhet. För att uppnå detta så behöver jag minst 20 olika aktier.

100/20=5%

Med denna köporder ökar antal aktier i min portfölj från 15 till 17 stycken. På sikt tänker jag mig att jag ska ha minst 20 svenska aktier och minst 20 utländska, för att få en bra riskspridning och ett jämnt flöde av utdelningar.

Ett sätt att ytterligare minimera riskerna är att sprida sina innehav i olika branscher. Mitt köp av Handelsbanken och SCA ger mig exponering mot banksektorn och skogsnäringen, vilket jag tidigare saknat.

En rolig detalj jag lagt märke till är dessa pappershållare som sitter på de flesta offentliga toaletter i Sverige. Undrar hur mycket SCA tjänar på att tillhandahålla papper till alla dessa?

"Man måste unna sig lite"

Om du som läser detta har hittat hela vägen till denna lilla oansenliga pengablogg, så hyser du antagligen nåt slags intresse för ekonomi. Om du är som jag, och är mer intresserad av ekonomi än gemene man, och sparar lite mer pengar varje månad än genomsnittssvensken så har du förmodligen också fått höra denna ganska slitna fras: "Man måste ju unna sig lite". Ofta sagt med en viss bitter underton.

Så vad innebär det egentligen att unna sig lite? Svaret på den frågan ser givetvis olika ut för alla, men om man tittar på några vanliga exempel så kan det vara:

Inte ha koll på sitt elavtal, sina abonnemang och så vidare. 
Själv föredrar jag att lägga ner nån timme per år för att se över och omförhandla alla mina avtal och abonnemang. Visst, jag har kanske inte den dyraste och lyxigaste elen, men jag märker ingen skillnad ändå.

Äta ute varje dag.
Jag får ibland höra från mina kollegor hur dum i huvudet jag är som kan äta ärtsoppa eller annan billig hemmalagad mat så ofta.  "Du måste ha riktig mat i dig!" Men ärtsoppa är ju riktig mat, väldigt nyttigt dessutom. En lunchlåda med ärtsoppa kostar mig 1,80 kronor till skillnad från en dagens som kostar runt 85 kronor. Det är lönlöst att försöka förklara för mina kollegor den lycka och tillfredsställelse jag känner varje gång jag äter min lunchlåda. Förutom att det smakar gott så vet jag att varje billig måltid jag sätter i mig tar mig ett steg närmare mitt mål om ett liv i frihet. Tack vare min ärtsoppa så kommer jag i framtiden kanske sitta i ett soligt land någonstans och äta lunch vid havet med palmerna som svajar sorglöst i vinden. Då ska jag skänka en tanke åt min stackars kollega som fortfarande måste gå upp klockan sex på morgonen och pallra sig iväg till jobbet en kall januarimorgon. Men han får ju åtminstone unna sig en utelunch...

Jag skulle kunna ge fler exempel, men jag tror att budskapet når fram. Många verkar vara nästan lite rädda för att ta tag i sin ekonomi, för de tror att de inte kommer kunna unna sig nånting. Det är precis tvärtom menar jag. Om man bara tar sig tiden att se över sina utgifter så kommer man ha råd med så mycket mer.

Sen förstår jag ju att det inte passar alla att vara lika extrem som jag. Precis som att det inte passar mig att vara lika extrem som vissa andra som kan leva på matkostnader på under 600 kronor i månaden.

En trevlig bieffekt när man börjar leva mer "snålt" eller ekonomiskt, är att man lär sig uppskatta de sanna värdena här i livet. Visst, jag avstår ibland från att köpa sånt jag vill ha, men ingenting jag köper kan skänka mig samma lycka som att bara umgås med familj och vänner. Att inte ha en massa ägodelar som stjäl min tid, utan att istället kunna lägga den tiden på min familj. Det kallar jag att unna sig!


Hur har dina attityder förändrats sen du började leva som en "snåljåp"?

Gårdagens inköp

Igår hade äntligen de sista pengarna från försäljningen av mina fonder landat på kontot. Det kommer nog dröja många år tills jag kan köpa aktier för 80 000 kronor igen, så jag passade verkligen på att njuta.

Svenska aktier 

Jag har delat upp mitt sparande, så att mina svenska aktier ligger i ett ISK och de utländska i en kapitalförsäkring. 

De inhemska köpen blev följande:

200 st Ratos

25 st H&M

58 st Castellum 

18 st Axfood 

28 st Kinnevik 

26 st Investor

8 st Cloetta

Med dessa aktierna tycker jag mig fått till en hyfsad spridning mellan olika branscher. Ratos och framförallt H&M har ju som bekant inte haft en jätterolig utveckling på sistone, men jag hoppas att de på sikt kommer att vända skutan åt rätt håll.

Bland annat tror jag att den här satsningen är helt rätt väg att gå för H&M. 

Annars är det väl inte så mycket att säga. Jag tror att det är sunt att investera i stora stabila bolag med fin historik.

Utländska aktier 

Utöver de svenska bolagen så köpte jag följande utländska aktier:

35 st Boston Pizza Royalties Income Fund

7 st Procter&Gamble

4 st Johnson&Johnson 

13 st Coca-Cola 

23 st Realty Income Corp

10 st Starbucks 

5 st Disney 

Återigen är det stora bolag som varit med länge och uppvisar en fin historik. Värt att  notera är att Coca-Cola, Procter&Gamble och Johnson&Johnson är så kallade "dividend aristocrats". Det vill säga bolag som har höjt sin utdelning minst 25 år i rad. Som vanligt är det ingen garanti för framtida avkastning, men det är ju minst sagt ett gott tecken.

I övrigt så är Boston Pizza Royalties Income Fund och Realty Income Corp två fina bolag med utdelning varje månad. Egentligen spelar det kanske ingen större roll, men jag måste erkänna att jag gillar tanken på att ha en stadig inkomst som tickar på varje månad.

Min nya timlön

Preliminärt ger dessa aktierna mig en utdelning på 2936 kronor om året. Det blir drygt 8 kronor per dag, vilket ger mig en "timlön" på den astronomiska summan 33 öre.

Jag har sett andra bloggare räkna på detta sättet och jag gillar att man kan mäta sina framsteg i små summor. Det blir mer konkret på nåt sätt.

   Nu är det bara att kriga på härifrån. Vem vet, om ett halvår kanske jag har 40 öre i timlön?

Ha en riktigt trevlig helg  allihopa! 

Sparmål 2018

Det känns alltid lika härligt när krutröken från nyårsfirandet lagt sig och det är dags att sätta upp målsättningar för det nya året. Jag har nog aldrig känt mig så taggad att spara som inför 2018. Även om jag alltid varit ganska sparsam, så känner jag att 2017 var året då jag la i en högre växel med mitt sparande och då jag dessutom på allvar började intressera mig för börsen.
 
Men innan jag berättar om mina sparmål för det nya året kan det vara på sin plats att redogöra för hur mycket pengar jag lyckades spara 2017.

Kontantinsatsen 

Största delen av mitt sparande just nu går till en kontantinsats, då herr och fru Ekorre drömmer om att köpa hus tillsammans. Herr Ekorre la undan följande summa till huskontot varje månad:

januari:     0 (jobbade bara en vecka)
februari:    8000 kr
mars:          12000 kr
april            4000 
maj:             9500 kr
juni:             10000 kr
juli:              4000 kr 
augusti:       4000 kr 
september:  16000 kr 
oktober:       9000 kr
november:   7500 kr
december:    9500 kr

Totalt: 93 500 kr

Egentligen är det inte summan i sig som är intressant, utan vilken sparkvot man har. Det vill säga hur mycket av nettolönen man sparar procentuellt sett. Det var inte förrän i höstas som jag började räkna sparkvot, efter att ha läst detta inlägget: Lyxfällan eller spargud?
   Själv hamnade jag under årets sista månader på cirka 50 procents sparkvot, vilket är bra men det går alltid att förbättra.

Vid årets slut satte jag in hela kontantinsatsen på Avanzas sparkonto med 0,7 % ränta. Tio dagar senare höjdes räntan till 0,9 %. Ibland har man otur med tajmingen!

Målsättningen 2018 är att spara 120 000 kronor till kontantinsatsen. 10 000 kronor i månaden är ett högt ställt mål, men ju större utmaning desto roligare blir det.  Så fungerar iallafall jag.

Börsen då?

Under förra året investerade jag blygsamma 8900 i mina fonder, och då var det inte förrän i augusti som jag höjde mitt månadssparande med några hundralappar i samband med att jag gick över till Avanza.

Mitt mål detta året är att köpa aktier för minst 15 000, vilket jag borde klara hyfsat lätt.

Detta ger sammanlagt en summa på 135 000 kronor. Om jag räknar med förra årets inkomst efter skatt som var 278 500 kr, så behöver jag hålla en sparkvot på 48 % under 2018 för att nå mina mål.
   Det kommer bli spännande att se om jag klarar av det eller inte, men jag är som sagt riktigt taggad.

Hur gör ni andra som sparar till hus men samtidigt vill köpa aktier?

80 000 att köpa aktier för

I slutet av augusti avslutade jag mitt fondsparande som jag haft hos Swedbank ett antal år, för att istället köpa billiga indexfonder med lägre avgift hos Avanza.
   Utan att ha någon som helst koll lyckades jag tursamt nog gå in på börsen efter en svag sommar precis när det var på väg att vända uppåt igen. När jag häromdagen sålde av hela mitt innehav gjorde jag således en vinst på knappt 7000 kronor. Snacka om flyt! Det innebär att jag tjänat drygt 1200 kronor per månad sen slutet av augusti, vilket jag är väldigt nöjd med.

Anledningen till att jag sålde av mitt fondinnehav den här gången är att jag fått ökat självförtroende att våga ge mig på aktier, vilket jag tidigare trodde var något svårt och krångligt.
   Jag har alltid trott att aktier var lite som att spela på kasino, där man kunde göra snabba klipp men även förlora allting på en kväll. Efter att ha lusläst ekonomibloggar hela hösten är det som att en ny värld har öppnat sig för mig. Jag har insett att genom att investera i stora stabila bolag som delar ut  en del av sin vinst till aktieägarna (så kallade utdelningsaktier), så kan man på sikt bygga sig en mindre förmögenhet på ett tryggt och säkert sätt.

När pengarna från försäljningen av fonderna kommer in på saldot om några dagar kommer jag ha ca 80 000 att sätta sprätt på. Det kommer att bli en rolig vecka minst sagt!
 
Precis som en shopaholic får en kick av att konsumera, så ger det mig samma känsla att köpa aktier. Skillnaden är att en shopaholic blir fattigare för varje köp, medans jag blir rikare ju fler aktier jag samlar på mig.

Hur känns det för er när ni gör en större investering på börsen?

Sparskolan

Ibland när folk i min omgivning får reda på hur mycket jag lägger undan varje månad kan de inte förstå hur nån kan spara så stor del av sin lön utan att leva som en asket. Då brukar jag dra till med den gamla klyschan "Det är inte de stora inkomsterna som räknas utan de små utgifterna". Även om det är ett slitet uttryck, så är jag fast övertygad att om att nyckeln till att bli rik verkligen är att hålla nere sina utgifter.

Därför tänkte jag i en serie inlägg som jag valt att kalla "Sparskolan", dela med mig av mina bästa spartips som jag tror att de allra flesta klarar av att genomföra.

Felet som många gör är att de underskattar små utgifters betydelse över tid. "Ett paket tuggummi kostar ju inte så mycket". Tvärtom, menar jag. Tuggummi är ohyggligt dyrt! 512 kronor per kilo kostar en 35-grams påse med "Extra Professional White". Inte ens oxfile kostar 512 kronor kilot!

Vad blir årskostnaden?

När du köper tuggummi betalar du 17,95 för en påse. Inte så farligt kan tyckas, men hur mycket pengar blir det på ett år? Säg att du gör slut på två påsar i veckan, så har du faktiskt spenderat 1866 kronor på nåt du egentligen inte behöver. (Det räcker att borsta tänderna morgon och kväll).

För 1866 kronor kan du köpa 28 pizzor. Eller varför inte fem aktier i Coca Cola?

Här köper du Coca Cola hos Avanza

Nu kanske du känner att du faktiskt har råd att unna dig tuggummi för 1866 kronor om året. Det är ju trots allt inte någon jättesumma. Men kom ihåg de små utgifterna. Detta är ju bara en av alla de små vardagsutgifter som sammanlagt blir ganska mycket pengar.

Mina små utgifter

Här tänkte jag dela med mig av två av mina spartips. Den första är en riktig "no brainer" för oss som inte är religiösa.

❶  Gå ur kyrkan

Om jag hade varit medlem i kyrkan så hade jag betalat 3809 kronor per år. Det är en ganska stor besparing i mitt tycke.

➋ Använd bara halva diskmaskinstabletten

Lite extremt kan tyckas men disken blir precis lika ren som om du hade använt hela tabletten. Testa själv! 

   Vi diskar cirka 300 gånger om året och en tablett kostar en krona, så för oss blir det en besparing på 150 kronor om året. Det kan du köpa en Castellum-aktie om året för.

Så med två enkla tips som inte innebär någon som helst uppoffring i vardagen har du sparat knappt 4000 kronor extra på ett år. Så enkelt är det!

Välkomna till Ekorrens pengablogg!

Med detta första blogginlägg någonsin i mitt liv vill jag hälsa er alla varmt välkomna till Ekorrens pengablogg.
  I dagsläget har jag egentligen inga konkreta mål med bloggen, förutom att få skriva av mig om ett ämne som ligger mig väldigt varmt om hjärtat; nämligen pengar och ekonomi. Det är lätt att ens omgivning får uppfattningen att man skulle vara snål eller girig när man bara pratar om pengar hela tiden. I egenskap av anonym ekorre får jag möjlighet att prata ekonomi tills jag tuggar fradga.

Jag har alltid varit väldigt sparsam (är en fjärdedels smålänning), men fick under min uppväxt aldrig lära mig om aktier, fonder eller pension.
   När jag var runt 25 hade mitt lokala bankkontor ett erbjudande om en månads gratis träning på ett gym i närheten om man gick på ett rådgivningsmöte. Banktjänstemannen fick mig till att börja spara några hundralappar i månaden i fonder, vilket jag är väldigt glad för nu några år senare. Det innebar att jag slapp börja från noll när jag väl fick upp ögonen för det här med aktier och fonder.

Det var när jag råkade snubbla över bloggen rikatillsammans.se som jag på allvar ville försöka bygga min egen pengamaskin, och förde över mitt fondsparande från Swedbank till Avanza på grund av förmånligare fondavgifter.

Nu efter ett halvår hos Avanza har jag valt att byta från fonder till aktier istället. Inte för att jag tror det gör så stor skillnad ekonomiskt, utan helt enkelt för att det verkar roligare med aktier samt att jag gillar tanken på att man får utdelningen direkt på sitt saldo. Två bloggar som framförallt har inspirerat mig och gett mig mod att själv våga investera i aktier är miljonär innan 30 och kronan till miljonen. Tack för det!!!

Så än en gång; varmt välkomna att följa Ekorrens resa mot ett rikare liv!